Татарстанское бизнес-сообщество обсудило с банкирами способы возможного сотрудничества

Фото: ТРО ОПОРЫ России

Фото: ТРО ОПОРЫ России

Газета «Где деньги» и Татарстанское региональное отделение ОПОРА РОССИИ провели круглый стол с банками, работающими на территории РТ, на котором обсудили проблемы взаимоотношений предпринимателей и банков.

В мероприятии приняли участие Алексей Григорьев — НОМОС-банк, Игорь Пантюхин — Росбанк, Денис Гоков — МДМ-Банк, Эльза Фаррухшина — Татфондбанк, председатель ТРО Азат Газизов, член Совета ТРО Джаудат Латыпов, президент Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса РТ Хайдар Халиуллин и другие.

По мнению экспертов, сложный период кризиса ликвидности банков позади. Наблюдается прирост привлеченных средств физических и юридических лиц. А вот удельный вес кредитов и прочих ссуд в структуре активов банков сократился.

Со вступительным словом выступил главный редактор еженедельника Александр Андреев, который напомнил собравшимся о последних событиях и высказываниях чиновников и политиков, на фоне которых проводится данный круглый стол. Так, выступая на днях на банковской конференции в Москве, спикер Совета Федерации Сергей Миронов заявил, что на ближайшие два-три года приоритетом денежно-кредитной политики должно стать стимулирование экономического развития, инвестиционная активность реального сектора экономики и расширение операций банковской системы. Его поддержал председатель ЦБ Сергей Игнатьев, который прогнозирует рост кредитования в районе 20% по итогам 2010 года. Он назвал три аргумента в пользу неизбежности скорого возобновления роста кредитования. Во-первых, в ноябре-декабре уже не государственные, а частные банки начали кредитовать. Во-вторых, у банков в среднем по системе достаточность капитала составляет 20,9%, что позволяет минимизировать риски. За это же говорит и снижающаяся просроченная задолженность, которая без учета Сбербанка на 1 января 2010 года составила 5,4%.

Однако правительственные чиновники менее оптимистичны в прогнозах. «Прирост кредитов в этом году я оцениваю в 5-10%», — сказал министр финансов Алексей Кудрин. «Минэкономразвития не ожидает роста сектора банковского кредитования как минимум в ближайшие полгода», — об этом заявил заместитель министра экономического развития Андрей Клепач. «Финансовые возможности у банков есть, но сдерживают рост кредитования в первую очередь высокие риски. Реальная ситуация с просроченной задолженностью очень тяжелая. Без массированных отеческих внушений со стороны государства фактического расширения банковского кредита, особенно в сфере строительства и промышленности, в первом полугодии мы не ожидаем»,— пояснил он.

Позицию банкиров озвучил заместитель гендиректора МДМ-Банка Владимир Мехряков. «Банки сидят в каком-то смысле на мешках с деньгами, запас ликвидности большой, но кого кредитовать — непонятно. Мы спрашиваем предприятия, которые обращаются к нам за кредитами, знают ли они, что будет с их продукцией хотя бы через полгода, и не всегда получаем желаемый ответ», — сказал он.

Тем временем стало известно, что в январе 2010 года банки снизили объемы кредитования. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексея Симановского, объемы кредитования снижаются как по предприятиям (-0,3%), так и по физическим лицам (-0,4%). Таким образом, была перечеркнута позитивная тенденция прошлого года, когда по итогам ноября банкам удалось увеличить объем кредитов, выданных нефинансовому сектору, на 0,3%, несмотря на отрицательные показатели ВТБ (-1%) и Сбербанка (-0,5%).

Господин Симановский призвал банкиров избавляться от иждивенческих настроений, ответственно подходить к оценке рисков, рассчитывая не только на государственную поддержку, но и на свои силы. Не нужно ждать манны небесной, ее не будет, предупредил он.

Дискуссию начал президент Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса РТ Хайдар Халиуллин, который так обозначил проблему: огромному количеству предпринимателей нужны кредиты. У банков имеется потребность, чтобы эти кредиты раздать. А пересечься эти два мира никак не могут, как будто между ними стеклянная стена.

То, насколько велика потребность предпринимателей в кредитах, проиллюстрировал директор кредитно-потребительского кооператива «Экспресс-кредит» Владимир Карпеев. По его словам, средневзвешенная процентная ставка выдаваемых сейчас кооперативом кредитов достигает 66% годовых. «Мы выдаем кредиты и под 84%, и спрос такой, что ресурсов кооператива на всех не хватает», — добавил он. «Я выдаю членам Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса РТ кредит до 500 тыс. руб. в течение 5 минут. И были такие случаи, когда предприниматель утром 500 тыс. рублей забрал, а после обеда 500 тыс. вернул. И никто не смотрит, какие проценты», — сказал господин Карпеев.

Президент АПМСБ РТ Хайдар Халиуллин поддержал коллегу. «Если я уверен в этой компании, мы не требуем обеспечения. Я говорю господину Карпееву, вот придет человек, дай ему кредит. И через полчаса предприниматель уходит с деньгами. И ни один заемщик за пять лет еще ни разу не подвел. А новичка просим ответить на один вопрос — как он отдаст деньги, если не произойдет того события, под которое он берет деньги. Мы смотрим экономику, смотрим его возможности, рынки сбыта. Но в любом случае время рассмотрения его заявки не превышает двух суток», — добавил он.

Участвующие в дискуссии банкиры заинтересовались уровнем просроченной задолженности при таком механизме кредитования. По словам господина Карпеева, она составляет 25-30%. «Невозвратов у нас вообще нет, а задержки — это специфика малого бизнеса, который во многих случаях является субподрядчиком и даже подрядчиком у субподрядчиков. Пока еще деньги до него за выполненную работу дойдут! Очень часто бывает так, что бизнесмен нам должен, не платит, но приходит за новым кредитом и мы его ему выдаем. Он показывает, что выполнил свою работу, что ему заказчики должны столько-то денег, и ему надо дальше работать. Наши кредиты для работающего малого бизнеса являются важным подспорьем», — считает господин Карпеев.

Хайдар Халиуллин отметил, что в кредитно-потребительский кооператив обращаются представители не только малого, но и среднего бизнеса, с хорошей кредитной историей. По его словам, банки им не дают кредитов или бюрократический механизм рассмотрения заявки не позволяет предпринимателю оперативно пополнить оборотную кассу.

После этого возникла оживленная дискуссия по поводу того, что можно назвать оперативной выдачей кредита. По мнению бизнесменов, это не более трех дней. «А если это большой кредит, а предприятие осуществляет свою деятельность в рамках холдинга? — заметил на это начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Казанского филиала «Росбанка» Игорь Пантюхин. — В этом случае за два-три дня банк только документы успеет принять». Он пояснил, что многие предприниматели полагают, что начало отсчета рассмотрения его заявки начинается с получения первой консультации. Однако для банка срок начинается с подачи всего комплекта документов.

По словам начальника отдела по работе с малым бизнесом операционного офиса НОМОС-Банка в Казани Алексея Григорьева, и в 2008, и в 2009 году его банк ни на минуту не прекращал кредитование бизнеса. Более того, в прошлом году банк стал одной из немногих кредитных организаций России, у которых вырос кредитный портфель. В частности, банк предоставлял как кредиты без обеспечения, так и кредиты с обеспечением под 100% товара в обороте, оборудования и складских запасов. Сейчас, по словам господина Григорьева, средняя ставка по кредиту от 15% (по программе РосБР) до 18% годовых по кредитам свыше 1 млн руб.

В свою очередь начальник управления сопровождения кредитных операций «Татфондбанка» Эльза Фаррухшина сообщила, что в 2010 году ТФБ в полном объеме восстановил кредитование, в том числе по кредитной линии, предоставляемой Российским банком развития (РосБР) банкам под 10,5%. Для конечного заемщика стоимость кредита составляет 13,5%. Но удивительно, клиенты не стоят в очереди!» — заметила она.

Председатель татарстанского регионального отделения «ОПОРА России» Азат Газизов констатировал, что потребность в кредитах есть: пример кредитно-потребительского кооператива показывает, что предприниматели готовы брать кредиты даже под более высокий процент. «Складывается абсурдная ситуация. Банки зарабатывают деньги в основном за счет своего кредитного портфеля, а значит, они должны быть заинтересованы в выдаче кредитов», — сказал он. Господин Газизов предложил участникам дискуссии обсудить, почему бизнесмены сейчас ищут альтернативу банковской системе, хотя стоимость кредитов там намного меньше? При этом представитель «ОПОРЫ России» призвал банкиров не искать идеального заемщика. «Абсолютно чистых компаний осталось 1-2%, и все они в списке Форбса. Порядка 90% предпринимателей во время кризиса так или иначе допускали просрочку платежа», — пояснил господин Газизов.

Игорь Пантюхин подтвердил, что руководство любого банка заинтересовано в выдаче кредитов. «Сейчас все банки клиентоориентированы. В противном случае банк завтра может остаться без кредитного портфеля», — сказал он. Причем, по словам господина Пантюхина, более половины предпринимателей вовремя платят по своим обязательствам.

Участники круглого стола обсудили и технологию работы по реструктуризации задолженности. По словам госпожи Фаррухшиной, заемщикам необходимо идти на контакт с банком, как только начинаются проблемы, а не после 2-3 месяцев просрочки. Не бояться разговаривать, объяснить причину — ведь банк заинтересован идти навстречу заемщику и совместно решать проблемы. «Когда наступает просрочка, банк вынужден за свой счет создавать резервы, портятся показатели статистики. Кроме того, надо помнить, что банк оперирует деньгами вкладчиков, которым мы должны в срок возвращать все деньги», — пояснила представитель «Татфондбанка». Ее поддержал управляющий партнер «Казанского юридического центра» Джаудат Латыпов, по словам которого если у предпринимателя меняется ситуация в бизнесе, то он должен договариваться с банком, реструктурировать свою задолженность. Начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Казанского филиала ОАО «МДМ Банк» Денис Гоков также подтвердил, что для банка главное, чтобы от заемщика шли конструктивные предложения.

По мнению господина Газизова, основным препятствием к тому, чтобы предприниматели снова пошли в банки, является нереальный, по его словам, уровень обеспечения залога, которого требуют банки. Его поддержал Джаудат Латыпов, по словам которого самой большой проблемой для предпринимателей является отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка. «Я общаюсь со многими предпринимателями и знаю, что один и тот же залог разные банки оценивают по-разному», — сказал он. По мнению господина Латыпова, понижающие коэффициенты при оценке залога, например, недвижимости, излишне высоки, что лишает большинство предпринимателей возможности кредитоваться.

По словам начальника отдела по работе с малым бизнесом операционного офиса НОМОС-БАНКа в Казани Алексея Григорьева, банки вынуждены проводить жесткую политику по управлению рисками. «Многие предприниматели допускали просрочку платежей, а это отражалось в кредитной истории», — сказал он. Касаясь проблемы оценки залогов, господин Григорьев отметил, что в любой момент времени банк должен продать оставляемую в залог недвижимость, чтобы покрыть сумму кредита. В свою очередь представитель «Татфондбанка» добавила, что кризис показал важность такой политики — сейчас у банков хотя бы есть недвижимость, которую можно продать.

Впрочем, господин Газизов считает, что наряду с проблемой доверия банков к предпринимателям существует и проблема доверия предпринимателей к банкам. «У многих сейчас в голове сидит, что это муторно, долго и все равно ничего не получишь. От одной достаточно крупной компании я услышал фразу, которая поразила меня: они обиделись на банк. Вы можете представить, чтобы предприниматель такое слово произнес? Сейчас они реально не хотят иметь дела с этим банком», — сказал он.

Владимир Карпеев поддержал коллегу и добавил, что зачастую банковские сотрудники, непосредственно работающие с малыми предпринимателями, проявляют высокомерие, «смотрят на них, как на надоедливых мух, и вообще не заинтересованы кредитовать малый бизнес».

За всех банкиров вступился Алексей Григорьев. «Я с вами в корне не согласен. Банк заинтересован в выдаче кредита, и интерес к малому бизнесу очень высок», — заявил он. По словам господина Григорьева, крупных предприятий в Татарстане 40-50, средних — порядка 1500, а малых — только в Казани более десятка тысяч. Банку выгодно давать и много небольших кредитов, чтобы диверсифицировать кредитный портфель и снижать таким образом риски.

Азат Газизов поспешил предотвратить перевод дискуссии в плоскость взаимных упреков, признав, что руководство банков действительно заинтересовано в сотрудничестве с малым бизнесом. «Возможно, есть разрыв между топ-менеджерами и мелкими банковскими клерками. Поэтому еще более актуальной становится задача выстраивания каналов обмена информацией с потенциальными клиентами», — заметил он, предложив в качестве таких каналов использовать инфраструктуру существующих ассоциаций и других предпринимательских организаций. «Мы можем создать некую площадку, через которую наши члены могли бы получать информацию от банков, что называется, из первых рук. И наоборот, банкиры бы могли лучше понимать потребности предпринимателей. Они заинтересованы в этом, ведь из-за того, что вытворяют на местах их клерки, страдают планы по развитию кредитного бизнеса», — сказал представитель «ОПОРЫ России».

Его поддержал Хайдар Халиуллин, который, впрочем, посетовал на то, что за восемь лет, что он ведет переговоры с представителями банковского сообщества, так и не была сформирована устраивающая всех программа взаимодействия с его ассоциацией. По словам президента АПМСБ РТ, члены бизнес-сообществ должны иметь какие-то привилегии от такого сотрудничества с банками.

Оба представителя деловых сообществ предложили банкам подумать о возможности сотрудничества, в рамках которого можно было бы ввести процедуру рекомендаций или поручительств предпринимателей со стороны руководства сообществ. По мысли бизнесменов, это позволило бы членам организаций получать кредиты на более выгодных условиях. «Мы, представители деловых сообществ, заинтересованы в том, чтобы члены наших организаций получали кредиты», — пояснил господин Газизов.

«Чтобы не уронить нашу репутацию, мы будем очень строго пропускать предпринимателей, которым нужны кредиты, через сито совета ассоциации, — пообещал он. — Просто так совет рекомендовать никого не будет». «Если к вам придет клиент, которого вы уже давно знаете с хорошей стороны, то можете сделать ему более выгодное предложение? Рекомендации ассоциаций могут выполнять ту же роль», — предположил господин Газизов. При этом он признал, что ассоциации не могут выступать поручителями перед банками, то есть не могут брать на себя финансовую ответственность за выданный кредит.

Это предложение было встречено банкирами без особого энтузиазма. «Вы пытаетесь формально взять на себя банковские риски, но фактически этого не произойдет. Вы предлагаете, чтобы банк под ваше честное слово поверил, что клиент хороший. Но если он все-таки окажется «плохим», то вы не готовы взять на себя ответственность за свою же рекомендацию», — заметил господин Григорьев.

Начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Казанского филиала ОАО «МДМ Банк» Денис Гоков был менее категоричен. По его словам, казанским филиалом банка уже реализуется программа стратегического партнерства с одним из крупнейших предприятий региона. «По этой программе предоставляются особые условия кредитования не только этому предприятию, но и его стратегическому партнеру», — рассказал господин Гоков.

Более простой и приемлемый для банков способ предложила Эльза Фаррухшина, пригласив представителей ассоциации участвовать в заседаниях кредитного комитета «Татфондбанка» вместе с заемщиком. «Мы просто так никому не отказываем, должна быть какая-то причина. Например, банк не может разобраться в финансовом состоянии заемщика. Представители ассоциации, которые его хорошо знают, могут высказывать свою позицию, делая ситуацию более прозрачной», — предложила она. Ее поддержал господин Латыпов, который отметил, что в любом банке заемщика оценивают не только по документам, но и по другим критериям: как одет, на чем ездит, какая у него деловая репутация. «Рекомендации со стороны ассоциации могут стать критерием оценки деловой репутации заемщика, что добавляет штрихи к его портрету». И в спорном случае, когда кредитный комитет банка колеблется, одобрять выделение кредита или нет, такие рекомендации могут сыграть ключевую роль.

Завершая дискуссию, участники круглого стола договорились обдумать поступившие предложения и обсудить их позже еще раз, а также поблагодарили друг друга за конструктивный диалог.

Источник: ТРО ОПОРЫ России