Взаимоотношения между банками и малым бизнесом изменились

Фото: volgoservis.ru

Фото: volgoservis.ru

В разгар кризиса кредитование малого бизнеса практически прекратилось. Ставки поднялись до запретительных, но даже по ним получить заем было непросто.

В 2009 Российским банком развития было принято принципиальное решение об оказании целевой поддержки татарстанским банкам по кредитованию малого и среднего бизнеса. Озвучивались лимиты в 3,5 млрд. руб. В рамках данной программы «АК БАРС» Банк получил 329 млн. руб., Спурт Банк — 236 млн. руб., Татфондбанк — 255 млн. руб., Банк Казани — 25 млн. руб. и Автоградбанк — 43 млн. руб, Анкорбанк — 100 млн. руб. Кроме того, была открыта кредитная линия Лизинговой компании малого бизнеса РТ.

За последние несколько недель банки стали смягчать условия по предоставлению кредитных ресурсов малому бизнесу. Кроме того, были снижены комиссионные сборы, тарифы на расчётно-кассовое обслуживание. Средняя ставка по рынку снизилась до 15 — 17%.

В ходе исследования, опубликованного компанией Profi Online Research 2 марта, выяснилось, что наиболее востребованы среди предприятий МСБ зарплатные проекты, а также кредиты на развитие бизнеса – их использует почти половина опрошенных компаний. Порядка трети предприятий МСБ в настоящее время имеют те или иные кредитные обязательства перед тем или иным банком. Представители МСБ не могут быть уверены в своей платежеспособности в ближайшее время, да и банки опасаются выдавать кредиты на развитие бизнеса малых и средних предприятий в непредсказуемые времена финансового кризиса.

Тема микрокредитования отечественного МСБ, по данным исследования, оказалась более актуальна для регионов: почти 30% региональных предприятий в настоящее время имеют эти. В то же время в столице на данный момент выплачивают микрокредиты или планируют прибегнуть к ним несколько меньшее число компаний (21% в Москве против 29% в регионах). Возможно, это связано с тем, что в условиях финансового кризиса региональным предприятиям выживать в кризис оказалось сложнее, чем московским. Более того, чтобы «выжить», компании были вынуждены просить рассрочки выплат по имеющимся долгам или обращаться за новыми займами. Речь не идет о срочных вкладах.

Чтобы выяснить, что за прошедший год изменилось в области сотрудничества с МСБ, «еТатар» обратился к татарстанским банкам со следующими вопросами:

1. Были ли внедрены какие-либо новые услуги для представителей МСБ в Вашем банке за последний год (2009 — 2010 гг.)? Если да, то получена на текущий момент желаемая отдача? Планируете ли Вы внедрять новые услуги в обозримой перспективе?

2. Востребованность каких услуг для МСБ возросла или упала за указанный период времени (2009 — 2010 гг.)? Если возможно, приведите, пожалуйста, количественные данные по направлениям (кредитование, депозиты, лизинг, факторинг и пр.).

3. Участвует ли Ваш банк в государственных программах поддержки малых и средних предприятий? Пользуются ли данные программы большей популярностью, чем стандартные банковские, и насколько изменилась их востребованность в 2009 — 2010 гг.?

4. Каковы наиболее типичные ошибки предпринимателей при обращении в банк? Что бы Вы посоветовали предпринимателям, решившим обратиться за банковскими услугами, для того, чтобы они получили их максимально быстро и в нужном им объёме?

Елена Иполитова, вице-президент-начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса ОАО «Спурт Банк»:

1. В 2009 году менеджментом Спурт Банка была разработана новая стратегия развития кредитования малого и среднего предпринимательства, ориентированная на предпринимателей, работающих в сфере ЖКХ, сельском хозяйстве, развивающих производство импортозамещающей продукции, занимающихся модернизацией производственного оборудования и инфрастуктуры.

Приоритетным направлением деятельности Спурт Банка признано кредитование энергосберегающих проектов, позволяющих за счет уменьшения издержек в технологии производства увеличить рентабельность бизнеса.

Разработана программа работы с муниципальными образованиями, а также малыми, средними городами и поселками Республики Татарстан, главными пунктами которой являются:

поиск новых инвестиционных проектов МСП и их финансирование под гарантии муниципальных властей;

совместное с муниципальными бюджетами финансирование инфраструктуры территорий, в том числе жилищно-коммунального хозяйства, медицины, пищевой, легкой промышленности и сельского хозяйства;

оказание консультационной поддержки малого и среднего бизнеса и оказание помощи в санации действующего бизнеса.

В настоящее время установлены рабочие взаимоотношения с 19 муниципальными образованиями Республики Татарстан. Успешно кредитуются в банке предприниматели Рыбно-Слободского, Елабужского, Лаишевского, Буинского, Нижнекамского, Тукаевского, Кукморского районов.

В реализации поставленных задач руководство Спурт Банка опирается на инициативу муниципальных органов власти и мобильность капитала Банка, а также на опыт российских и международных партнеров из ОАО «Российский Банк развития», Европейский Банк реконструкции и развития, Банка КФВ (Германия).

16 июля 2009 г. в Мюнхене после завершения межгосударственных российско-германских консультаций, в присутствии президента России Дмитрия Медведева и канцлера ФРГ Ангелы Меркель было подписано кредитное соглашение между КфВ Банком и шестью российскими банками, в число которых вошел и Спурт Банк.

В соответствии с условиями подписанного соглашения KfW предоставит Спурт Банку кредит в размере 10 млн. долларов сроком на 5 лет. Полученные в 2010 году средства будут направлены на кредитование проектов, предприятий малого и среднего бизнеса предусматривающих разработку и внедрение энергосберегающих технологий.

2. На наш взгляд, сегодня наиболее востребованным продуктом банков является прямое кредитование предпринимателей. Активизировались предприниматели, занимающиеся выращиванием и переработкой сельхозпродукции, производством продуктов питания, в частности заморозкой полуфабрикатов и консервированием овощей и фруктов, переработкой и фасовкой молока и молочных продуктов, круглогодичным выращиванием в теплицах овощей и зелени; пассажирские перевозчики; оптовики, занимающиеся торговлей продуктами питания первой необходимости; предприниматели, занимающиеся пошивов и ремонтом одежды и обуви; медицинские учреждения, приобретающие современное медицинское оборудование.

Практически все заявки предпринимателей связаны с вложениями в основные средства: приобретением нового оборудования и техники, приобретением коммерческой недвижимости и производственных баз взамен ранее арендованных площадей, заменой устаревшей инфрастуктуры в действующем бизнесе, самортизированных транспортных средств и спецтехники.

3. В начале 2004 года Спурт Банк был первым из банков Татарстана, начавшим сотрудничество с Российским Банком Развития в рамках реализации специализированной программы Минфина РФ.

В октябре 2009 г. Спурт Банк был включен в число банков-партнеров для проведения кредитных операций в рамках государственной программы финансовой поддержки МСП в Республике Татарстан и Республике Марий Эл. В конце 2009 года Спурт Банком было получено 236 млн. рублей для дальнейшего кредитования МСП. В течении января-февраля 2010 г. данные средства были успешно размещены сроком на три года под 13 процентов годовых. До конца 2010 года в рамках государственной программы финансовой поддержки МСП планируется дополнительно получить средств от РОСБР в размере до 500 млн. рублей. Если данные средства будут направлены предпринимателями на инновации и модернизацию действующего производства, то сроки кредитования будут увеличены до пяти лет, а процентная ставка снижена до 12%.

4. При обращении в банк предприниматели заполняют заявку на получение кредита и готовят документы для рассмотрения данной заявки. Перечень документов для получения кредита во всех банках практически одинаков.

Длительность сроков рассмотрения кредитных заявок зависит от предпринимателя, от того, насколько быстро и качественно он соберет нужные документы. При условии, что предприниматель приносит все необходимые документы, в нашем банке кредитную заявку можно рассмотреть в течении 5 дней.

Существует ряд проблем, в связи с которыми предприниматели затягивают срок рассмотрения заявки и получения кредита:

выписки из единого госреестра и справку о наличии открытых расчетных счетах, которые выдаются налоговыми инспекциями подготавливаются в течении 5-10 рабочих дней. Стоимость получения срочной выписки из единого госреестра увеличилась в два раза. При этом ускорить процесс получения и справки о наличии открытых расчетных счетов невозможно;

долго готовятся справки в БТИ, подтверждающие наличие строения на земельном участке площади на объекты недвижимости, передаваемые в залог банку. Сроки весьма велики (до 30 рабочих дней), требуются существенные дополнительные расходы со стороны заёмщика;

регистрационная палата увеличила срок предоставления справок о наличии/отсутствии обременений на объекты недвижимости до 5 рабочих дней, справок о правах лица на объект недвижимости до 7 рабочих дней.

Оксана Буйновская, начальник Управления активных и пассивных операций ЗАО ГКБ «Автоградбанк»:

1. Необходимо отметить, что малый бизнес – это одна из основных категорий клиентов Автоградбанка. Мы стали работать с ним еще в 1991 году. Новые продукты также внедряем регулярно, в том числе и для малого и среднего бизнеса.

Основное нововведение 2010 года – это, конечно, срочное расчетно-кассовое обслуживание. Мы постарались сделать так, чтобы клиенты смогли работать тогда, когда удобно им, а не когда удобно банку. Во-первых, мы внедрили продленный операционный день до 24.00 по внутрибанковским платежам и 20.30 по платежам в другие банки. До этого времени предприниматели могут отправлять платежи, получать их и использовать денежные средства, пришедшие на счет. Причем обычно, если банк эту услугу и предоставляет, то берет за нее комиссию в несколько раз больше, чем при платежах до 15.00. В Автоградбанке же платежи проходят по единому тарифу независимо от времени – 12 рублей за платёж. Во-вторых, все платежи мы принимаем и отправляем как срочные в течение 15 минут, соответственно все расчеты осуществляются «день в день». Малый бизнес очень динамичен, и новые условия РКО оказались востребованы. Сейчас ежемесячно в Автоградбанке открывается порядка 100 новых счетов.

В отношении кредитов с прошлого года мы ввели новый дополнительный принцип работы. Автоградбанк заключил соглашения с несколькими отраслевыми ассоциациями, и теперь, кроме обычных кредитных продуктов, у нас есть кредиты для членов этих ассоциаций. Их могут получить те компании, которым сложно прокредитоваться по обычным условиям. Такое соглашение действует, например, с Ассоциациями грузоперевозчиков, пассажирских перевозчиков. С этого года также стали успешно работать с Ассоциацией фермеров, крестьянских подворий и сельскохозяйственных кооперативов РТ. У предпринимателей на селе в силу особенностей ведения бизнеса обычно возникает масса проблем с кредитованием. А по нашей программе «Хозяин» прокредитоваться они могут достаточно легко.

2. В целом интерес к кредитным продуктам в 2009 году, конечно, значительно снизился. В кризис предприниматели думали в первую очередь не о развитии бизнеса, а о его сохранении. Соответственно, мало кто из них был заинтересован в кредитах. Однако с оживлением экономики в конце 2009 года наметился подъем в кредитовании. В Автоградбанке сейчас популярностью пользуются овердрафты и микрокредиты в размере до 1 млн. руб, сроком до 2 лет. И те, и другие бизнес берет тоже не в инвестиционных целях, а на поддержание текущей деятельности.

Востребованность именно банковского микрокредитования сейчас возрастает. Раньше малый бизнес предпочитал работать с кредитными кооперативами или вообще с сомнительными структурами, дающими займы. А в кризис предприниматели начали считать каждую копейку и постепенно стали понимать, что проценты в банках в разы ниже. И банки, конечно, пошли навстречу. В Автоградбанке сейчас для оформления микрокредита требуется минимальный пакет документов, к обеспечению по кредиту подходим лояльнее, а срок выдачи небольшой не только по микрокредитам, но и по всем кредитам бизнесу – 3 дня.

3. Наряду со своими программами, Автоградбанк принимает участие и в госпрограммах поддержки малого и с реднего-предпринимательства. Не первый год Автоградбанк сотрудничает с Российским банком развития (ОАО). В рамках новых программ, принятых в этом году предприниматели могут получить кредит сроком до 5 лет по ставке до 16,5%. В течение прошлого года на такие длительные сроки новые кредиты бизнесу в России не выдавались вообще. Ставка ниже рыночной. Поэтому, несмотря на то, что новые программы находятся на стадии внедрения, думаю, кредиты по стандартам РосБР будут пользоваться большим спросом.

В сфере сельского хозяйства Автоградбанк является участником программы повышения доступности кредитов для фермеров из федерального бюджета. В рамках нее заемщики могут получить компенсацию процентной ставки из федерального бюджета. В сочетании с нашим продуктом «Хозяин» для членов Ассоциации фермеров, эта госпрограмма создает настоящие льготные кредиты малому бизнесу села. Естественно, все фермеры, кредитующиеся в Автоградбанке, стараются получить субсидию по ней.

4. Очень часто возникают проблемы на стадии сбора документов. Многих предпринимателей, особенно тех, которые раньше не кредитовались в банках, пугает их количество и сложность оформления. На самом деле этот этап не так труден, как может показаться на первый взгляд. Для подготовки большинства документов каких-то особых знаний и навыков не требуется. Кроме того, в обязанности консультантов в банке входит помощь предпринимателям при оформлении документов. Специалисты Автоградбанка всегда готовы оказать ее.

Ак Барс Банк, Татфондбанк и Анкорбанк на момент публикации статьи комментариев не дали.